在移动支付高度普及的今天，花呗已成为许多人日常消费的重要工具。但不少用户在还款时才发现，利息到底是怎么产生的？怎么算的？本文将从4种常见的计息情况出发，详细解释花呗的利息机制，帮助你避免不必要的财务负担。

一、逾期利息：按日利率0.05%计算，利滚利

如果你在还款日之后没有及时还清花呗欠款，系统将自动按0.05%/天的日利率开始计息。

举个例子：
欠款3000元，逾期10天
利息 = 3000 × 0.05% × 10 = 15元

注意： 逾期时间越长，利息累加越多，还会影响芝麻信用。

二、最低还款：减少还款压力，但仍会产生利息

有时你可能会看到“最低还款xxx元”，这不是免息的选项。选择最低还款后，未还部分仍按日利率0.05%计息。

例如：
账单金额2000元，最低还款200元，剩下的1800元将按日利率计息，直到全部还清为止。

这是一种“变相分期”，长期使用成本不低。

三、分期付款：按期数收手续费，年化利率需注意

花呗分期支持3、6、12期等多种选择，手续费并非统一利率，而是随期数变化：

• 3期：2.3%

• 6期：4.5%

• 12期：8.8%

比如分12期还3000元，总手续费 = 3000 × 8.8% = 264元
每月还款 = (3000 + 264) ÷ 12 = 273元左右

虽然看起来比信用卡分期透明，但年化利率接近18%左右，并不便宜。

四、账单延期：延后还款但要额外付费

花呗提供“延期还款”功能，一般最多可延后5天，系统会根据金额收取几元到几十元不等的服务费，不计入利息但也属额外成本。

适合短期资金周转紧张时应急使用，但不建议频繁使用。

小结：你需要记住的4个核心点

1. 日利率统一是0.05%，不论逾期或最低还款

2. 分期付款是有手续费的，等于变相利息

3. 延期还款虽不算利息，但有服务费

4. 使用花呗最好按时全额还款，才能真正0利息

提醒： 虽然花呗使用方便，但其计息机制并不复杂，复杂的是用户对利息概念的模糊认知。了解清楚规则，合理安排消费，才是避免“被收割”的关键。